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富德生命人壽江西分公司金融消保知識普及丨“帶病”能否投保？如實告知很重要

越來越多消費者希望通過配置保險來增加保障，但部分消費者因為身體“帶病”，擔(dān)心投保會被保險公司拒保。“帶病”能否投保？消費者在投保時應(yīng)如實告知身體健康情況，保險公司會根據(jù)不同的保險險種、保險責(zé)任，評估被保險人的健康風(fēng)險，作出不同的核保結(jié)論，一般分為：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費承保、除外承保、延期、拒保，消費者也能夠避免因未如實告知導(dǎo)致日后出現(xiàn)的理賠糾紛，更好保障自身合法權(quán)益。一起來看看這個案例，希望對大家能有所啟發(fā)。

案例簡介

  2023年2月，張先生考慮為妻子王女士投保富德生命人壽的重大疾病保險，保額為20萬元。投保時，張先生告知其保險營銷員，王女士有“高脂血癥病史”，并提供了體檢報告。富德生命人壽審核了王女士的身體健康情況，最終同意承保，但需要進(jìn)行額外加費。張先生也同意加費，保單順利承保。

2023年12月，王女士因患“急性心肌梗死”，申請重大疾病理賠。富德生命人壽收到客戶的理賠申請后，第一時間審核理賠資料、進(jìn)行理賠調(diào)查。經(jīng)調(diào)查未發(fā)現(xiàn)投保前其他就診病史，該次事故符合合同約定的重大疾病保險金的賠付標(biāo)準(zhǔn)，富德生命人壽按照合同條款約定給付了重大疾病保險金20萬元。

案例分析

隨著消費者逐漸增強健康管理意識，對保險需求不斷提升，越來越多消費者希望通過購買保險幫助自己抵御健康風(fēng)險、增加保障。但部分消費者因身體健康情況有異常或有疾病史，擔(dān)心投保會被保險公司拒保。那么，“帶病”是否就不能投保呢？

對于“帶病投保”，根據(jù)投保的險種不同，保險責(zé)任不同，保險公司會對“病”的風(fēng)險進(jìn)行評估，作出不同的核保結(jié)論。核保結(jié)論一般分為：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費承保、除外承保、延期、拒保。

● 保險公司審核被保險人疾病情況后，作出該疾病不影響對該保單的承保，即為標(biāo)準(zhǔn)體承保。

● 保險公司審核被保險人疾病情況后，認(rèn)為該疾病對本份保單的承保有一定的影響，需要按照一定比例額外收取一定的保費，即為加費承保。

● 保險公司審核被保險人疾病情況后，作出對于某些特定疾病不予承擔(dān)保險責(zé)任、但不影響其他保險責(zé)任，即為除外承保。

● 保險公司審核被保險人現(xiàn)在的疾病情況后，因風(fēng)險不確定，無法給予準(zhǔn)確、合理的風(fēng)險評估，需要一定時間進(jìn)行觀察，待身體健康情況明確后才能決定是否承保、如何承保，即為延期。

● 保險公司審核被保險人疾病情況后，綜合評估后認(rèn)為風(fēng)險超過可控范圍，決定不予承保，即為拒保。

此案例中，由于投保人張先生在投保時秉承誠信原則，如實告知保險公司被保險人王女士的身體健康情況，雖然導(dǎo)致保費有所增加，但成功避免了后續(xù)可能出現(xiàn)的理賠糾紛，當(dāng)發(fā)生保險事故時，順利獲得了保險理賠，更好享受到保險保障。

風(fēng)險提示

保險活動是民事活動的一種，除應(yīng)遵守《保險法》的特別規(guī)定外，還應(yīng)遵守《民法典》的一般規(guī)定。《民法典》第一編總則第一章“基本規(guī)定”明確規(guī)定了民事活動應(yīng)該遵循的基本原則，其中第七條規(guī)定：民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾。“如實告知”基于最大誠信原則，是保險人與投保人訂立保險合同的有效基礎(chǔ)。《保險法》規(guī)定投保人須根據(jù)保險人詢問履行如實告知義務(wù)。富德生命人壽提醒廣大消費者，購買保險千萬不要存有僥幸心理，消費者在投保時履行如實告知義務(wù)，既遵循了相關(guān)法律規(guī)定，也能夠避免因未如實告知導(dǎo)致日后出現(xiàn)的理賠糾紛和潛在經(jīng)濟(jì)損失，如實告知才能更好保護(hù)自己的合法權(quán)益。