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理財案例
今年36歲的趙先生在一家地產公司任職經理，稅后月入3萬元；妻子張女士為私企人事主管，稅后月入1萬元。兩人工作穩定，收入豐厚，有醫保社保。聰明可愛的3歲兒子，雇用保姆照顧，家庭每月節余2萬元左右。
家庭資產方面，有一套自住房屋，120平方米，尚有30萬元貸款未還，每月還貸3500元；另有銀行存款30萬元，股票市值17萬元，債券基金8萬元。理財目標:
1.完善家庭保障，適當增加商業保險。
2.為兒子準備留學費用，18歲時送他出國留學。
3.準備養老金。趙先生期望在60歲、妻子55歲退休后，能安享自在舒適的生活。
理財嘉賓：工行南昌勝利支行理財經理鐘曉雯
財務分析：現有投資稍顯保守
從表面上看，趙先生的房產占總資產比例較大，但房貸只有30萬元，每月還貸3500元，占總收入的8.75%，并不會給家庭帶來很大壓力。而現有資產一半集中在存款里，15%投資于穩定收益的債券基金，30%在股市中，稍顯保守。
從家庭理財的架構上講，趙先生需要注意的是提高資金的使用效率，包括現有金融資產的配置和月度現金流的管理；其次就是風險控制，應選擇合適的保險產品來規避意外發生時給家庭成員帶來的沖擊。
理財規劃：加強保險防家庭風險
趙先生是家庭的首要支柱，他的收入損失將會給家人帶來莫大的經濟壓力，建議保障額度為“房貸+孩子留學費用+家庭的15年開支”，以保障兒子能在18歲時順利地出國留學，可用額度為300萬定期壽險與300萬意外險組合構成。張女士為家庭的第二支柱，保障額度以房貸為標準（即30萬元）就可以了。
隨著城市環境的變化，有些重大疾病趨于年輕化，建議趙先生家用終身型重疾險來防范風險，額度在70萬元左右，因社保本身可以涵蓋10～20萬元的報銷額度，故兩人各準備50萬元的額度即可。
趙先生兩口子770萬元的保障，每年需要繳納的保費大概1.9萬元左右，每月保費支出2000元左右。
定投基金積攢教育金
兒子的教育金和夫婦倆的退休金是剛性需求，根據現在美元兌人民幣的匯率6.212來計算，以美國知名學府普林斯頓大學的學費和生活費為例，兒子在15年后留美的費用約200萬元人民幣。
張先生每月拿出5000元進行基金定投，按照8%的年利率計算，15年后可以實現教育金需要。
組合投資累積退休金
退休金的籌措因年期較長，建議使用定期定額的投資方法。
比如，開始時選擇進取的、風險稍高的投資組合，然后隨著目標年期的逼近，投資組合漸趨穩健與保守。
假若趙先生拿出家庭月結余的一半即1萬元進行投資，定投基金和銀行的黃金積存產品，以年回報8%計算，25年可以累積資產約1000萬元。
另外，3000元的月度盈余可以更彈性地安排，用于投資、旅游、興趣培養等，享受悠然的生活。
優化金融資產實現增值
趙先生的家庭與事業都處于上升周期，生活品質還可以進一步提升，比如改善性換房與換車，家庭財富增值等。
在滿足剛性需求的基礎上，可以優化金融資產的組合，提升財富增值的效率。
因沒有時間打理，建議趙先生放棄投資股票，利用專家理財——55萬元的金融資產中，保留10萬元用作家庭儲蓄存款及作為緊急備用金，另外45萬元可以購買一些收益穩定的信托產品。
■記著黃培紅/文
